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Hai un'idea generale di cosa significhi chiedere un prestito, ma chiamare un prestito 'non sovvenzionato' lo fa sembrare un po' sospetto. Cos’è un prestito non agevolato e in cosa si differenzia dai prestiti agevolati? Sono buone opzioni se stai pensando di accollarti il ​​debito studentesco?

Ecco la definizione di prestito non sovvenzionato: un prestito diretto non sovvenzionato è un tipo di aiuto finanziario fornito dal governo federale degli Stati Uniti o, più specificamente, dal Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti. Puoi anche ricevere prestiti agevolati diretti come parte del tuo pacchetto di aiuti finanziari.

In questo post parlerò del motivo per cui esistono questi prestiti, prima di parlare più in dettaglio di come funzionano solitamente i prestiti. Con queste informazioni, sarai in grado di comprendere appieno i dettagli dei prestiti diretti non sovvenzionati e se potrebbero essere una buona opzione per te .

Una breve storia dei prestiti studenteschi federali

Negli anni ’50, il governo degli Stati Uniti iniziò ad adottare misure serie per incoraggiare il perseguimento dell’istruzione post-secondaria. Il Dipartimento dell'Istruzione ha iniziato a offrire prestiti garantiti dal governo ai sensi del National Defense Education Act, o NDEA: poiché sempre più persone perseguono un'istruzione universitaria, questi programmi di prestito si sono ampliati. Nel 2012, quasi il 70% degli studenti che si sono diplomati in college quadriennali hanno sottoscritto una certa quantità di prestiti studenteschi.

Poiché i prestiti federali sono garantiti dal governo (ovvero, stai essenzialmente prendendo in prestito e rimborsando il denaro dei contribuenti per finanziare la tua istruzione), i tassi di interesse tendono ad essere migliori di quelli dei prestiti privati. Approfondiremo perché i tassi di interesse sono importanti nella prossima sezione.

Cosa significa chiedere un prestito?

La decisione di chiedere un prestito è molto personale, ma dovresti sapere che non c'è nulla di intrinsecamente negativo nell'avere debiti studenteschi. Qui, affronterò la logistica dell'assunzione del debito studentesco. Spero che con queste informazioni sarai in grado di prendere decisioni informate sulla richiesta di prestiti. (Se hai già familiarità con queste informazioni, passa alla sezione successiva).

Il modo in cui funzionano i prestiti è piuttosto standard, indipendentemente da dove ricevi il prestito. Prendi in prestito una somma di denaro, o capitale, da un prestatore, solitamente una banca (nel caso dei prestiti diretti non sovvenzionati, il prestatore è il governo federale). Accetti inoltre particolari condizioni di prestito, inclusi i tassi di interesse e la durata del rimborso.

Quando effettui i pagamenti del prestito, che di solito avviene su base mensile, ripaghi una parte del capitale più denaro extra: gli interessi o una percentuale del capitale maturata (accumulata). Più tempo impieghi per rimborsare il prestito, più maturano gli interessi. Più grande è il capitale, maggiori saranno gli interessi.

Puoi considerare gli interessi come un addebito o una commissione da pagare al tuo prestatore. L'interesse è il modo in cui i finanziatori guadagnano sui prestiti. Di solito inizia ad accumularsi non appena il prestito viene erogato (quando il denaro ti viene distribuito o ti viene fornito).

A volte, gli interessi maturati sul tuo prestito vengono aggiunti al tuo capitale. Quando matureranno nuovi interessi, ciò avverrà in base a questo nuovo e più ampio principio. Questa si chiama capitalizzazione: quando ciò accade, inizi a pagare interessi su un importo superiore all'importo del prestito originale, il che significa più interessi .

I prestiti possono essere davvero utili quando si tratta di pagare la scuola, ma come avrai intuito, le persone generalmente non amano avere debiti studenteschi. Quando pensi a quanto debito studentesco puoi permetterti, può essere utile considerare l'importo del debito che intendi contrarre in relazione ai guadagni attesi dopo la laurea.

Più domande hai risposto sull'ottenimento di prestiti studenteschi, più è probabile che tu prenda la decisione giusta per te.

Dettagli del prestito diretto non sovvenzionato

Esistono alcuni limiti, restrizioni e termini di rimborso standardizzati per tutti gli studenti che sottoscrivono prestiti diretti non sovvenzionati. Non hanno alcuni dei vantaggi dei prestiti agevolati diretti, ma offrono maggiore flessibilità.

Innanzitutto ci sono dei limiti alla somma di denaro che puoi richiedere con i prestiti agevolati. Questi massimi annuali dipendono dal tuo anno di scuola :

• La stragrande maggioranza degli studenti universitari è classificata come dipendente. Puoi leggere ulteriori informazioni sulle classificazioni dipendenti/indipendenti qui .
• Questi massimali di prestito includono qualsiasi somma prelevata in prestiti agevolati diretti. Ad esempio, se prendo $ 3.500 in prestiti agevolati durante il mio primo anno come studente a carico, potrei richiedere un massimo di $ 2.000 in prestiti non agevolati quell'anno. Questi massimali non includono eventuali prestiti privati ​​o prestiti che i tuoi genitori potrebbero sottoscrivere.

A differenza dei prestiti sovvenzionati diretti, non esiste una finestra o un periodo massimo di ammissibilità per i prestiti diretti non sovvenzionati.

I tassi di interesse sono generalmente piuttosto competitivi e standardizzati (quindi la storia creditizia personale non influisce sui tassi di interesse). Le tariffe sono leggermente più alte per gli studenti laureati/professionisti rispetto agli studenti universitari. Per l'a.a. 2015-2016 il tasso di interesse è pari al 4,29% per i laureandi, al 5,84% per i laureati/professionisti.

Infine, i piani di rimborso (compresi i dettagli sull'importo dovuto ogni mese e il tempo a disposizione per ripagare i prestiti) possono essere personalizzati e dipenderanno da variabili come il saldo principale e il reddito. I piani di rimborso standard prevedono pagamenti mensili in modo da ripagare il capitale + gli interessi in 120 mesi o 10 anni.

In cosa differiscono i prestiti non agevolati dai prestiti agevolati?

Se hai esaminato i prestiti privati ​​per aiutare a pagare la scuola, probabilmente riconosci che i termini del prestito diretto non sovvenzionato sono piuttosto buoni. I prestiti agevolati sono una cosa un po' diversa, in quanto offrono alcuni vantaggi che non troverai altrove. Utilizzerò qui un esempio per dimostrare i risultati finanziari a lungo termine di un prestito sovvenzionato rispetto a quello non sovvenzionato.

Di' che tiro fuoriun prestito di $ 3.500 per pagare la scuola del mio primo anno, a un tasso di interesse del 4,29%. La tabella seguente illustra i diversi risultati in base al tipo di prestito se non effettuo alcun pagamento mentre sono ancora a scuola.

I piani di rimborso standard per i prestiti studenteschi federali fissano una tempistica di 120 mesi fino al rimborso, ma i pagamenti mensili minimi sono di $ 50. In questo esempio, mi occorrerebbe molto meno tempo (81 mesi contro 99 mesi) e molto meno denaro ($ 4.050 contro $ 4.950) per rimborsare un prestito agevolato rispetto a un prestito non agevolato.

Molti studenti hanno una combinazione di prestiti agevolati e non agevolati. Se decidi di contrarre prestiti studenteschi federali, dovresti massimizzare l'idoneità al prestito sovvenzionato diretto prima di sottoscrivere qualsiasi prestito diretto non sovvenzionato .

Chi ha diritto ai prestiti diretti non sovvenzionati?

Se stai cercando un aiuto per colmare il divario tra ciò che hai e ciò di cui hai bisogno per pagare il college, i prestiti non sovvenzionati sono una buona opzione se soddisfi tutti i requisiti di ammissibilità.

I requisiti di ammissibilità non sono così rigidi per i prestiti diretti non sovvenzionati come lo sono per i prestiti diretti sovvenzionati. Sono aperti sia a studenti universitari che laureati e non è necessario dimostrare necessità finanziarie per essere idonei.

Tuttavia, è necessario soddisfare tutti i requisiti di aiuto finanziario federale . Le seguenti tabelle elencano questi requisiti.

Oltre ai requisiti elencati nella tabella sopra, devi essere in grado di selezionare una delle seguenti opzioni :

Come si richiede un prestito diretto non sovvenzionato?

Tutto sommato, i requisiti di ammissibilità non sono troppo stringenti per i prestiti non sovvenzionati. Il passo successivo dopo aver soddisfatto i requisiti sarebbe quello di richiedere effettivamente questa grande risorsa di aiuto finanziario.

È possibile richiedere tutti i tipi di aiuti finanziari federali, compresi i prestiti sovvenzionati diretti, presentando una domanda gratuita per gli aiuti federali agli studenti o FAFSA . La scadenza per la presentazione della domanda federale per ricevere gli aiuti per l'anno accademico 2015-2016 è il 30 giugno 2016. Puoi trovare istruzioni dettagliate su come inviare una FAFSA qui .

Qual è il prossimo?

Puoi ottenere una stima della tua idoneità agli aiuti federali, compreso l'importo che potresti richiedere in prestiti agevolati diretti, seguendo i passaggi elencati nel nostro Guida al calcolatore di sovvenzioni Pell .

Desideri maggiori informazioni sugli aiuti federali che desideri non dover restituire? Impara di più riguardo come ottenere un Pell Grant e consulta la nostra guida su Requisiti di idoneità a Pell .